✅ El Banco me ha cancelado unilateralmente mi cuenta bancaria ¿es legal? ¿Qué puedo hacer?

En la sociedad actual es imposible participar en la vida social y económica sin tener abierta una cuenta bancaria.

El contrato de cuenta bancaria suscrito con una Entidad Financiera nos permite efectuar las operaciones necesarias para su apertura, utilización y cierre.

Nos permite depositar fondos en dicha cuenta, la retirada de dinero (en ventanilla o cajeros automáticos fuera del horario de apertura de la entidad de crédito), tener el servicio de adeudo domiciliado y poder realizar operaciones de pago mediante tarjeta de pago.

 

¿Puede el Banco quitarme la cuenta bancaria y dar por resuelto el contrato? La contestación es rotundamente: NO.

Si el Banco cancela unilateralmente una cuenta bancaria estaría quebrantando las exigencias de las buenas prácticas bancarias y además habría un incumplimiento de contrato por su parte.

La entidad de crédito únicamente puede extinguir la relación contractual unilateralmente si el consumidor bancario incumple las condiciones contractuales a que viene obligado según el contrato y siempre que no sean abusivas; y además el Banco debería instar una acción judicial de resolución por incumplimiento contractual.

 

¿Existe alguna excepción?

  1. Hay dos excepciones. Cuando el Banco detecte en alguna cuenta bancaria anomalías que lleven necesariamente a considerar la existencia de blanquero de capitales o financiación de terrorismo, debe cancelarlas. No cualquier anomalía le permite al Banco cancelar la cuenta bancaria de forma unilateral, el Banco no es el juez.

El Banco está obligado a tener una extrema diligencia en la interpretación de las anomalías y valorar el riesgo de forma personalizada y concreta de cada cuenta bancaria.

En caso de que el Banco detecte anomalías de este tipo en nuestra cuenta Bancaria:

  • Podrá solicitarnos documentación e información en relación con nuestra identidad y actividad económica
  • Debe comunicar el bloqueo o cancelación, y facilitar una motivación de la medida

 

 

Como he indicado, estos casos son muy restrictivos. La cancelación de cuentas bancarias de forma unilateral choca con derechos y principios protegidos, por ello las Entidades Bancarias están obligados a ser restrictivas en la interpretación de las anomalías detectadas. Además de chocar con los derechos contractuales, también lo hace con los siguientes principios y derechos:

1º.- Obligación de evitar la exclusión financiera. El 23 de julio de 2014 se publicó la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo sobre el acceso a cuentas de pago básicas y la prohibición de negarse de las Entidades Bancarias, salvo por riesgo de blanquero de capital y financiación del terrorismo, a la apertura de una cuenta bancaria

2º.La no discriminación por razón de la raza o nacionalidad. La comunidad china en bloque tuvo problemas hace años con el BBVA y ahora vuelve a tenerlos con Caixabank, por ver canceladas sus cuentas bancarias de forma unilateral, fuera de los supuestos establecidos. Los Bancos pueden cancelar cuentas bancarias por riesgo de blanquero de capital, atendiendo a irregularidades concretas que denoten riesgo alto de blanqueo de capital, pero no puede cancelar cuentas por pertenecer a una raza o nacionalidad.

3º.El respeto a la protección de datos y a los derechos del consumidor bancario.

4º.- La libre Competencia. No puede cancelarse una cuenta bancaria de forma unilateral vulnerando la libre competencia. Esto le ocurrió hace unos años a la empresa de Money Express, que vio cancelada su cuenta sin motivo alguno, por el hecho de que era competencia del Banco en la prestación de algún servicio bancario.

 

¿Qué de debo hacer si mi banco me ha quitado la cuenta bancaria?

Lo primero. De forma inmediata, hay que registrar una reclamación a los SERVICIOS DE ATENCIÓN AL CLIENTE BANCARIO.

Lo segundo. Ponerse en contacto con un despacho de abogados para solicitar asesoramiento integral sobre tu caso.

  • Habrá que seguir la vía Bancaria hasta conseguir una resolución del Banco de España.
  • Lo normal es que está abierta la vía civil. Se podrá solicitar al juez civil que condene a la Entidad Financiera a reabrir las cuentas bancarias canceladas y mantener plenamente operativas, y al abono de la indemnización de daños y perjuicios. Los perjuicios que se pueden reclamar serán, además de los patrimoniales (costes de apertura de otra cuenta bancaria, comisiones, costes de cancelación de cuenta, intereses por retraso de abonos…), también los daños morales: la angustia y el agobio sufrido tienen un precio.

Por último, hay supuestos que por su gravedad, podría abrirse la vía penal, por los tipos previstos en el art 511 y 512 del Código Penal, por infracciones consistentes en la denegación de una prestación por motivos discriminatorios por razón de pertenecer a una raza o nacionalidad.

 

La banca cumple una función social frente a los ciudadanos y el ciudadano tiene unos derechos frente a ella. Los derechos son como la libertad, si no se defienden se van perdiendo.

 

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